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📈 Projection d'investissement

Voyez combien votre argent peut grandir avec le rendement composé

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📊 Évolution dans le temps
Capital investi Intérêts composés
Année Investi Intérêts Solde

⚡ Scénarios populaires

⚠️ Les projections sont des estimations basées sur un rendement constant. Les rendements réels varient selon les marchés, les frais de gestion et la fiscalité (REER, CELI, CELIAPP, non-enregistré). Consultez un conseiller financier avant toute décision d'investissement.

Projection d'investissement et intérêt composé — guide pratique pour le Québec

L'intérêt composé, parfois appelé « la huitième merveille du monde », est le moteur de toute stratégie d'épargne à long terme. Notre calculateur vous permet de projeter combien vaudra votre placement dans 5, 10, 25 ou 40 ans, en tenant compte du capital initial, des cotisations régulières (mensuelles ou annuelles) et du taux de rendement attendu.

L'outil est pensé pour la réalité québécoise : CELI, REER, CRI, CELIAPP, fonds non enregistré. Il vous aide à comparer des scénarios et à comprendre l'impact réel de chaque dollar épargné aujourd'hui sur votre patrimoine futur.

L'intérêt composé : pourquoi le temps fait la différence

L'intérêt composé, c'est l'intérêt qu'on gagne sur l'intérêt déjà accumulé. Année après année, le capital grossit, et les rendements futurs s'appliquent sur un montant plus élevé. C'est ce qui rend les premiers dollars épargnés si précieux : ils ont le plus de temps pour se reproduire.

Valeur finale = Capital × (1 + r)n + Cotisations × ((1+r)n − 1) ÷ r

Où r est le taux de rendement périodique et n le nombre de périodes. Le calculateur fait le travail pour vous — pas besoin de tableur.

Rendement nominal vs rendement réel

Un rendement de 6 % par année avec une inflation de 2 % donne un rendement réel d'environ 4 %. Pour planifier le pouvoir d'achat futur, c'est le rendement réel qui compte. Au Québec, l'inflation moyenne historique tourne autour de 2 % à 2,5 %.

Exemple — épargner 300 $ par mois pendant 25 ans

Sophie, 30 ans, ouvre un CELI et y verse 300 $ par mois dans un FNB indiciel diversifié. Elle estime un rendement annuel moyen de 6 %. Son capital de départ est 0 $.

Après 25 ans : Sophie aura cotisé 90 000 $ (300 $ × 12 × 25). Avec l'intérêt composé à 6 %, son CELI vaudra environ 208 000 $. Plus de la moitié de la valeur finale provient des rendements, pas des cotisations.

Si Sophie attend 5 ans avant de commencer, son capital final tombe à environ 146 000 $ — soit 60 000 $ de moins, simplement parce qu'elle a perdu 5 ans de capitalisation.

Leçon : commencer tôt vaut souvent mieux que cotiser plus. Un placement modeste sur 30 ans bat un placement deux fois plus gros sur 15 ans.
CELI, REER, CELIAPP : quel compte pour quel objectif ?

CELI — Compte d'épargne libre d'impôt

Cotisations non déductibles du revenu, mais croissance et retraits libres d'impôt. Plafond cumulatif (2026) d'environ 102 000 $ pour qui a 18 ans depuis 2009. Idéal pour : objectifs flexibles, fonds d'urgence à long terme, retraite complémentaire.

REER — Régime enregistré d'épargne-retraite

Cotisations déductibles du revenu imposable (économie d'impôt immédiate au Québec, jusqu'à environ 53 % au taux marginal le plus élevé). Croissance à l'abri de l'impôt, mais retraits imposés comme un revenu. Idéal pour : retraite, particulièrement en haut taux marginal.

CELIAPP — Compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété

Combinaison des deux : cotisations déductibles ET retraits non imposables (pour l'achat d'une première résidence). Plafond annuel 8 000 $, à vie 40 000 $. Idéal pour : futurs acheteurs d'une première propriété au Québec.

Choisir un taux de rendement réaliste

Le taux que vous saisissez dans le calculateur est crucial — un écart de 2 points sur 25 ans transforme complètement la projection. Voici quelques repères pour rester réaliste :

  • Compte d'épargne / CPG : 2 % à 4 %
  • Portefeuille obligataire : 3 % à 5 %
  • Portefeuille équilibré (60 % actions / 40 % obligations) : 4 % à 6 %
  • Portefeuille croissance (80 %+ actions) : 5 % à 7 %
  • Actions seulement (FNB indiciel mondial) : 6 % à 8 % historique long terme, mais avec volatilité

Ces taux sont nominaux. Pour planifier en pouvoir d'achat futur, soustrayez l'inflation attendue (≈ 2 %) pour obtenir un taux réel.

Méfiez-vous des promesses à 10 % ou plus garantis : si c'était fiable, tout le monde le ferait. Les normes professionnelles canadiennes (FP Canada) suggèrent un rendement de planification d'environ 6,3 % avant frais pour un portefeuille équilibré.

Foire aux questions

Quelle différence entre cotisation mensuelle et annuelle ?

Cotiser tôt (mensuellement) plutôt que tard (en bloc en fin d'année) augmente légèrement le rendement final, parce que chaque dollar profite de plus de mois de capitalisation. Sur 25 ans, l'écart est faible (1 % à 2 %) mais réel.

Faut-il inclure les frais de gestion ?

Oui. Si vous attendez 6 % brut mais que votre fonds prélève 1,5 % de frais de gestion, votre rendement net est 4,5 %. Saisissez le rendement net dans le calculateur. Pour un FNB indiciel, les frais sont souvent inférieurs à 0,3 %.

Le calculateur tient-il compte de l'impôt ?

Non — il calcule la valeur brute du compte. Pour un CELI, c'est exact (pas d'impôt à la sortie). Pour un REER, vous paierez l'impôt à la retraite sur les retraits.

Comment intégrer l'inflation ?

Saisissez votre rendement réel (rendement nominal moins inflation). Exemple : 6 % nominal − 2 % inflation = 4 % réel. La projection donne alors la valeur en dollars d'aujourd'hui.

Mon employeur cotise à mon REER, comment l'inclure ?

Ajoutez la cotisation employeur à la cotisation mensuelle. Si vous mettez 200 $/mois et l'employeur 100 $/mois, saisissez 300 $/mois.

Investment projection and compound interest — practical guide for Québec

Compound interest, sometimes called "the eighth wonder of the world", is the engine behind every long-term saving strategy. Our calculator projects what your investment will be worth in 5, 10, 25 or 40 years, factoring in initial capital, regular contributions (monthly or annual) and the expected rate of return.

The tool is designed for Québec realities: TFSA, RRSP, LIRA, FHSA, non-registered accounts. It helps compare scenarios and understand the real impact of each dollar saved today on your future net worth.

Compound interest: why time makes the difference

Compound interest is the interest earned on previously accumulated interest. Year after year, the capital grows, and future returns apply to a larger base. That's what makes the first dollars you save so valuable: they have the most time to multiply.

Final value = Capital × (1 + r)n + Contributions × ((1+r)n − 1) ÷ r

Where r is the periodic rate of return and n the number of periods. The calculator does the work — no spreadsheet needed.

Nominal vs real return

A 6% annual return with 2% inflation gives a real return of about 4%. To plan for future purchasing power, real return is what counts. Historical Canadian inflation averages 2% to 2.5%.

Example — saving $300 a month for 25 years

Sophie, 30, opens a TFSA and invests $300 a month in a diversified index ETF. She estimates an average annual return of 6%. Her starting capital is $0.

After 25 years: Sophie will have contributed $90,000 ($300 × 12 × 25). With compound interest at 6%, her TFSA will be worth roughly $208,000. More than half the final value comes from returns, not contributions.

If Sophie waits 5 years before starting, her final capital drops to about $146,000 — $60,000 less, simply because she lost 5 years of compounding.

Lesson: starting early often beats contributing more. A modest investment over 30 years tends to beat a doubled investment over 15 years.
TFSA, RRSP, FHSA: which account for which goal?

TFSA — Tax-Free Savings Account

Contributions are not deductible from income, but growth and withdrawals are tax-free. Cumulative limit (2026) of about $102,000 for someone 18+ since 2009. Best for: flexible goals, long-term emergency fund, supplementary retirement.

RRSP — Registered Retirement Savings Plan

Contributions are deductible from taxable income (immediate tax savings of up to roughly 53% at the highest Québec marginal rate). Tax-sheltered growth, but withdrawals taxed as income. Best for: retirement, especially at high marginal rates.

FHSA — First Home Savings Account

Best of both worlds: deductible contributions AND tax-free withdrawals (for a first home purchase). Annual limit $8,000, lifetime $40,000. Best for: future first-time home buyers in Québec.

Choosing a realistic rate of return

The rate you enter in the calculator is critical — a 2-point gap over 25 years transforms the projection completely. Some realistic benchmarks:

  • Savings account / GIC: 2% to 4%
  • Bond portfolio: 3% to 5%
  • Balanced portfolio (60% stocks / 40% bonds): 4% to 6%
  • Growth portfolio (80%+ stocks): 5% to 7%
  • All stocks (global index ETF): 6% to 8% long-term historical, but volatile

These rates are nominal. To plan in future purchasing power, subtract expected inflation (≈ 2%) for a real rate.

Beware of guaranteed 10%+ promises: if it were reliable, everyone would do it. Canadian planning standards (FP Canada) suggest a planning return around 6.3% before fees for a balanced portfolio.

Frequently asked questions

What's the difference between monthly and annual contributions?

Contributing early (monthly) rather than late (lump sum at year-end) slightly boosts the final return because each dollar enjoys more months of compounding. Over 25 years, the difference is small (1% to 2%) but real.

Should I include management fees?

Yes. If you expect a 6% gross return but your fund charges 1.5% in fees, your net return is 4.5%. Enter the net return in the calculator. Index ETFs typically charge under 0.3%.

Does the calculator account for tax?

No — it calculates the gross account value. For a TFSA, that's accurate (no tax on withdrawal). For an RRSP, you'll pay tax in retirement on withdrawals.

How do I factor in inflation?

Enter your real return (nominal return minus inflation). Example: 6% nominal − 2% inflation = 4% real. The projection then gives the value in today's dollars.

My employer matches my RRSP — how do I include it?

Add the employer contribution to the monthly contribution. If you put in $200/month and your employer adds $100/month, enter $300/month.

Proyección de inversión e interés compuesto — guía práctica para Quebec

El interés compuesto, a veces llamado "la octava maravilla del mundo", es el motor de toda estrategia de ahorro a largo plazo. Nuestra calculadora le permite proyectar cuánto valdrá su inversión en 5, 10, 25 o 40 años, considerando el capital inicial, las aportaciones regulares (mensuales o anuales) y la tasa de rendimiento esperada.

La herramienta está pensada para la realidad quebequense: CELI (TFSA), REER (RRSP), CRI (LIRA), CELIAPP (FHSA), cuenta no registrada. Le ayuda a comparar escenarios y a entender el impacto real de cada dólar ahorrado hoy en su patrimonio futuro.

El interés compuesto: por qué el tiempo marca la diferencia

El interés compuesto es el interés que se gana sobre el interés ya acumulado. Año tras año, el capital crece y los rendimientos futuros se aplican sobre un monto mayor. Por eso los primeros dólares ahorrados son tan valiosos: tienen más tiempo para multiplicarse.

Valor final = Capital × (1 + r)n + Aportaciones × ((1+r)n − 1) ÷ r

Donde r es la tasa de rendimiento periódica y n el número de periodos. La calculadora lo hace por usted — sin necesidad de hojas de cálculo.

Rendimiento nominal vs rendimiento real

Un rendimiento del 6 % anual con una inflación del 2 % da un rendimiento real de aproximadamente 4 %. Para planificar el poder adquisitivo futuro, lo que cuenta es el rendimiento real. La inflación histórica canadiense promedia 2 % a 2,5 %.

Ejemplo — ahorrar 300 $ al mes durante 25 años

Sophie, 30 años, abre un CELI y aporta 300 $ al mes a un ETF indexado diversificado. Estima un rendimiento anual promedio del 6 %. Su capital inicial es 0 $.

Después de 25 años: Sophie habrá aportado 90 000 $ (300 $ × 12 × 25). Con interés compuesto al 6 %, su CELI valdrá aproximadamente 208 000 $. Más de la mitad del valor final viene de los rendimientos, no de las aportaciones.

Si Sophie espera 5 años antes de empezar, su capital final cae a unos 146 000 $ — 60 000 $ menos, simplemente por haber perdido 5 años de capitalización.

Lección: empezar pronto suele ser mejor que aportar más. Una inversión modesta a 30 años suele superar a una inversión doble a 15 años.
CELI, REER, CELIAPP: ¿qué cuenta para qué objetivo?

CELI — Cuenta de ahorro libre de impuestos

Aportaciones no deducibles del ingreso, pero crecimiento y retiros libres de impuestos. Límite acumulado (2026) de aproximadamente 102 000 $ para quien tiene 18 años desde 2009. Ideal para: objetivos flexibles, fondo de emergencia a largo plazo, jubilación complementaria.

REER — Plan registrado de ahorro para la jubilación

Aportaciones deducibles del ingreso gravable (ahorro fiscal inmediato en Quebec, hasta ~53 % en la tasa marginal más alta). Crecimiento libre de impuestos, pero retiros gravados como ingreso. Ideal para: jubilación, especialmente con tasa marginal alta.

CELIAPP — Cuenta de ahorro libre de impuestos para la primera vivienda

Lo mejor de ambas: aportaciones deducibles Y retiros libres de impuestos (para la compra de la primera residencia). Límite anual 8 000 $, vitalicio 40 000 $. Ideal para: futuros compradores de primera vivienda en Quebec.

Elegir una tasa de rendimiento realista

La tasa que ingresa en la calculadora es crucial — un margen de 2 puntos en 25 años transforma completamente la proyección. Algunas referencias realistas:

  • Cuenta de ahorro / CDP: 2 % a 4 %
  • Cartera de bonos: 3 % a 5 %
  • Cartera equilibrada (60 % acciones / 40 % bonos): 4 % a 6 %
  • Cartera de crecimiento (80 %+ acciones): 5 % a 7 %
  • Solo acciones (ETF indexado mundial): 6 % a 8 % histórico a largo plazo, pero con volatilidad

Estas tasas son nominales. Para planificar en poder adquisitivo futuro, reste la inflación esperada (≈ 2 %) para obtener una tasa real.

Desconfíe de las promesas garantizadas del 10 % o más: si fuera fiable, todos lo harían. Las normas profesionales canadienses (FP Canada) sugieren un rendimiento de planificación de ~6,3 % antes de comisiones para una cartera equilibrada.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre aportación mensual y anual?

Aportar pronto (mensualmente) en lugar de tarde (en bloque a fin de año) aumenta ligeramente el rendimiento final, porque cada dólar disfruta de más meses de capitalización. En 25 años, la diferencia es pequeña (1 % a 2 %) pero real.

¿Hay que incluir las comisiones de gestión?

Sí. Si espera un 6 % bruto pero su fondo cobra 1,5 % de comisiones, su rendimiento neto es 4,5 %. Ingrese el rendimiento neto en la calculadora. Para un ETF indexado, las comisiones suelen ser inferiores al 0,3 %.

¿La calculadora considera los impuestos?

No — calcula el valor bruto de la cuenta. Para un CELI es exacto (sin impuestos al retirar). Para un REER, pagará impuestos en la jubilación sobre los retiros.

¿Cómo integrar la inflación?

Ingrese su rendimiento real (rendimiento nominal menos inflación). Ejemplo: 6 % nominal − 2 % inflación = 4 % real. La proyección entonces da el valor en dólares de hoy.

Mi empleador aporta a mi REER, ¿cómo lo incluyo?

Sume la aportación del empleador a la aportación mensual. Si usted aporta 200 $/mes y el empleador 100 $/mes, ingrese 300 $/mes.