💞 Presupuesto de pareja

Vivir en pareja cambia la naturaleza de los gastos: el alquiler, la comida, la electricidad, el auto, el ocio y los viajes a menudo se vuelven costos compartidos, mientras que el teléfono, la ropa, el cuidado personal o los pagos de préstamos estudiantiles suelen permanecer individuales. Sin un marco común, se cae rápidamente en uno de dos errores opuestos: la fusión total (todo en una cuenta, lo que puede aplastar los ingresos desiguales y dañar la autonomía financiera) o la separación rígida (50/50 en todo, lo que puede ser profundamente injusto cuando los ingresos difieren).

Tres buenas razones para establecer un presupuesto conjunto

Transparencia. Poner las cifras sobre la mesa — ingresos netos, deudas, ahorros, gastos fijos — elimina los secretos. Un cónyuge endeudado que oculta su situación siempre acaba creando una crisis mayor cuando estalla la verdad.

Objetivos compartidos. Comprar una propiedad, viajar, formar una familia, jubilarse temprano: estos proyectos requieren coordinación de los ahorros. Sin presupuesto común, uno se da cuenta demasiado tarde de que un cónyuge cotiza al RRSP mientras que el otro paga una tarjeta de crédito al 19,99%.

Equidad. Un buen presupuesto reconoce que los ingresos, los activos y las responsabilidades (hijos de una unión anterior, apoyo a un padre mayor) no son simétricos. El método de reparto proporcional, detallado abajo, suele percibirse como el más justo.

¿Cuándo establecer el presupuesto?

Idealmente antes de mudarse juntos, o en las primeras semanas tras la mudanza. Cuanto más se espera, más se cristalizan los hábitos y más emocionales se vuelven los ajustes. Una revisión anual (a menudo en enero, junto con la declaración de impuestos) permite ajustarse a cambios de salario, nuevas deudas o proyectos emergentes.

La regla 50/30/20, popularizada por la senadora estadounidense Elizabeth Warren, sigue siendo una referencia sólida para estructurar un presupuesto de pareja. Distribuye el ingreso neto combinado así:

50% necesidades esenciales + 30% deseos + 20% ahorro y pago de deudas = 100% del ingreso neto combinado

Necesidades esenciales (50%): alquiler o hipoteca, impuestos municipales y escolares, electricidad, calefacción, seguro de hogar, comida básica, transporte (gasolina, STM, RTC, exo), seguros de auto y vida, medicamentos, guardería.

Deseos (30%): restaurantes, suscripciones (Netflix, Spotify, gimnasio), ocio, viajes, ropa de moda, salidas culturales, café para llevar.

Ahorro y deudas (20%): RRSP, TFSA, FHSA, fondo de emergencia, pago acelerado de hipoteca, mínimo + extra en tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles.

¿Mitad-mitad o proporcional al ingreso?

Una vez establecido el presupuesto, queda decidir quién paga qué. Existen tres fórmulas principales:

Mitad-mitad. Simple, pero injusto cuando los ingresos difieren mucho. Si uno gana 60.000 $ y el otro 35.000 $, pedir 1.000 $ de alquiler a cada uno representa el 20% del salario de uno y el 34% del otro.

Proporcional al ingreso. Cada cónyuge paga un porcentaje del alquiler igual a su parte del ingreso total. Es la fórmula recomendada por la mayoría de los planificadores financieros. La calculadora superior la calcula automáticamente.

Parte cónyuge A = Ingreso A ÷ (Ingreso A + Ingreso B) × Gasto común

Porcentaje personalizado. Útil para tener en cuenta elementos más allá del ingreso: un cónyuge aporta una entrada inicial mayor, el otro hace más trabajo doméstico no remunerado, etc.

Camille y Jonathan viven en Sherbrooke. Camille es gerente con 75.000 $ brutos, unos 4.500 $ netos al mes después de impuestos, RRQ y seguro de empleo. Jonathan es técnico y gana 48.000 $ brutos, unos 3.000 $ netos al mes. Ingreso combinado neto: 7.500 $/mes.

Aplicación del reparto proporcional

Camille gana 4.500 ÷ 7.500 = 60% del ingreso del hogar; Jonathan, el 40%. Sobre los 3.925 $ compartidos:

Camille: 3.925 × 60% = 2.355 $/mes
Jonathan: 3.925 × 40% = 1.570 $/mes

Tras estas transferencias a la cuenta común, a Camille le quedan 4.500 − 2.355 = 2.145 $ para gastos individuales y ahorro, y a Jonathan 3.000 − 1.570 = 1.430 $. Si aplicaran el 50/50, cada uno pagaría 1.962,50 $, recortando casi 400 $/mes al presupuesto de Jonathan — una cantidad que puede significar la diferencia entre ahorrar para una entrada y estancarse.

Objetivo 50/30/20 de la pareja

Sobre 7.500 $: 3.750 $ para necesidades, 2.250 $ para deseos y 1.500 $ para ahorro y deudas. Las necesidades esenciales arriba (alquiler, electricidad, comida, transporte, seguros) suman unos 3.145 $, o el 42% del ingreso — un margen saludable. Deben ahora canalizar al menos 1.500 $/mes a ahorro, idealmente repartido entre FHSA (entrada), RRSP (impuestos) y TFSA (emergencia).

La organización bancaria de una pareja no es solo una cuestión práctica: refleja una visión del "nosotros" financiero. Aquí están las tres arquitecturas principales y sus fortalezas.

Todo en común

Ventajas: simplicidad administrativa, sentimiento de unidad, vista de conjunto fácil.
Desventajas: menos autonomía, posibles negociaciones por cada compra individual (un regalo, un café, un libro), mayor riesgo en caso de separación, especialmente en uniones de hecho en Quebec donde no hay patrimonio familiar automático.

Todo separado

Ventajas: autonomía total, simplicidad en caso de ruptura, protección de los activos respectivos.
Desventajas: requiere una contabilidad fina de quién paga qué, multiplica las transferencias Interac, puede mantener una lógica de "cuentas a saldar" poco romántica.

Híbrido: cuenta común "gastos compartidos" + cuentas individuales

Es la fórmula recomendada por la mayoría de los planificadores financieros quebequenses. Cada cónyuge conserva su cuenta corriente y su tarjeta de crédito, y alimenta automáticamente (por transferencia preautorizada) una cuenta común según la parte calculada por el reparto proporcional. Todos los gastos compartidos (alquiler, comida, electricidad, salidas comunes, viajes) pasan por esta cuenta común. Los gastos individuales (ropa, cuidado personal, salidas con amigos, regalos a la propia familia) permanecen en las cuentas personales.

Ventajas: equidad por construcción, autonomía preservada, regalos y compras personales sin negociación, simplicidad ante una ruptura. También es la fórmula más clara para explicar a hijos adultos o para discutir con un planificador.

¿Cómo gestionar si un cónyuge gana mucho más?

El reparto proporcional al ingreso es la mejor respuesta. Si María gana 90.000 $ y Patricio 35.000 $, pedirle que pague la mitad de todo el condominio sería injusto. El cálculo proporcional asigna a cada uno una parte igual de su propio ingreso, no una parte igual de la factura. Esto preserva el ahorro y la autonomía del cónyuge con menor ingreso, y a la vez honra las obligaciones comunes.

¿Qué partidas van en la cuenta común y cuáles permanecen individuales?

Regla simple: todo lo consumido conjuntamente va a la cuenta común (alquiler, comida, servicios, auto familiar, salidas en pareja, vacaciones). Todo lo estrictamente personal queda individual (ropa, peluquería, suscripciones personales, salidas con amigos, regalos a la propia familia). Para zonas grises (celular, gimnasio), discutan y registren la decisión en su presupuesto.

¿Qué hacer con las deudas previas a la unión?

Bajo el derecho quebequense, cada cónyuge sigue siendo responsable de las deudas contraídas antes de la unión, incluso tras el matrimonio. Sin embargo, la pareja puede decidir que el pago acelerado se convierta en una prioridad común. Pueden agregar una línea "pago de deuda de Patricio" en el presupuesto compartido con una contribución de María, a cambio de una compensación en otro lugar (más ahorro a su nombre, menor contribución al FHSA común, etc.).

¿Hace falta un contrato (matrimonio o unión de hecho)?

En Quebec, el matrimonio civil crea automáticamente el patrimonio familiar (residencia, muebles, vehículos, derechos de jubilación acumulados durante la unión se reparten 50/50 en caso de divorcio). La unión de hecho, incluso prolongada y con hijos, NO ofrece reparto automático. Un contrato de vida común (ante notario, unos 500 a 1.500 $) aclara las contribuciones, la propiedad de la residencia, posibles pensiones. Para toda pareja no casada que compra una propiedad juntos, es muy recomendable.

¿Cómo ajustar el presupuesto tras la llegada de un hijo?

La llegada de un bebé sacude el presupuesto: ingresos reducidos (RQAP cubre 70% a 75% del salario para el padre/madre en licencia, hasta un máximo), gastos aumentados (pañales, leche, guardería 9 a 22 $/día según el tipo, ropa). Integren la Asignación familiar de Quebec (variable según el ingreso, varios cientos de dólares mensuales para un primer hijo) y la Asignación canadiense para niños (hasta unos 7.800 $/año por hijo menor de 6 años para ingresos modestos). Recalculen el reparto proporcional: si uno está en licencia prolongada, su ingreso neto baja, y su parte de los gastos comunes debe bajar en consecuencia.