🏦 Calculateur d'amortissement

L'amortissement repose sur une formule mathématique classique qui calcule un paiement périodique constant permettant de rembourser intégralement le capital sur la durée prévue, tout en payant les intérêts dus à chaque période sur le solde restant. La formule de base est :

où P est le capital emprunté, r est le taux d'intérêt par période et n est le nombre total de paiements. Pour une hypothèque canadienne, le taux par période doit être ajusté à partir du taux nominal annuel composé semi-annuellement, ce qui donne r = (1 + i/2)^(2/m) − 1, où i est le taux annuel affiché et m est le nombre de paiements par année (12 pour mensuel, 26 pour aux deux semaines, 52 pour hebdomadaire).

Décomposition capital / intérêts

Chaque versement contient deux parts : la portion intérêt est calculée sur le solde restant en début de période (solde × r), et la portion capital est ce qui reste du paiement après avoir payé les intérêts. Au début de l'amortissement, le solde est élevé, donc les intérêts dominent ; à mesure que le solde diminue, la portion capital augmente et la portion intérêt diminue. C'est pourquoi vos premiers paiements semblent peu réduire votre solde — la majorité va aux intérêts.

Plus tu paies tôt, moins tu paies d'intérêts

Tout dollar versé en remboursement anticipé du capital élimine les intérêts qui auraient été calculés sur ce dollar pendant toutes les années restantes. Un versement forfaitaire de 5 000 $ effectué en début de prêt peut faire économiser plusieurs milliers de dollars en intérêts cumulés. C'est l'effet de la capitalisation inversée : moins de capital, moins d'intérêts, donc une plus grande part des paiements suivants attaque le capital, ce qui accélère le remboursement.

Prenons un cas réaliste pour illustrer le fonctionnement du calculateur. Une famille achète une maison à Québec au prix de 450 000 $, avec une mise de fonds de 20 % (90 000 $) et donc une hypothèque de 360 000 $. Le taux affiché par leur institution financière est de 5,25 % sur un terme de 5 ans, et l'amortissement est étalé sur 25 ans.

Ce résultat surprend souvent : pour emprunter 360 000 $, on paie au final près de 646 000 $, soit presque le double. C'est la réalité d'un amortissement long à un taux moyennement élevé. Les premiers paiements contiennent environ 1 558 $ d'intérêts et seulement 596 $ de capital. Vers le milieu du prêt (paiement 150), les deux portions s'équilibrent. Au dernier paiement, presque tout va au capital.

Que se passe-t-il après le terme de 5 ans ?

Au Québec comme dans le reste du Canada, le terme hypothécaire est plus court que l'amortissement. Après 5 ans, l'emprunteur devra renouveler son hypothèque au taux du marché en vigueur, ce qui peut modifier le paiement mensuel à la hausse ou à la baisse. Si les taux montent à 6,5 %, le paiement passerait à environ 2 350 $/mois ; s'ils baissent à 4 %, il descendrait à 1 880 $/mois.

La fréquence de paiement choisie a un impact majeur sur le coût total de votre hypothèque. Le calculateur Calculix vous permet de comparer cinq options : mensuel, aux deux semaines, hebdomadaire, accéléré aux deux semaines et accéléré hebdomadaire. La distinction entre paiement régulier et paiement accéléré est cruciale.

Paiement aux 2 semaines vs accéléré aux 2 semaines

Un paiement régulier aux 2 semaines divise simplement votre paiement mensuel en deux parts égales étalées sur 26 versements par an (52 semaines ÷ 2). Le total annuel est identique au mode mensuel : 12 paiements mensuels = 26 demi-paiements bi-mensuels. Aucune économie réelle n'en résulte.

Un paiement accéléré aux 2 semaines, par contre, prend votre paiement mensuel entier, le divise par 2, et l'effectue 26 fois par an. Vous payez donc l'équivalent de 13 paiements mensuels par année au lieu de 12. Ce paiement supplémentaire annuel s'attaque directement au capital et raccourcit l'amortissement de plusieurs années.

Versements forfaitaires anticipés

La plupart des prêts hypothécaires québécois permettent un remboursement anticipé annuel de 10 % à 20 % du capital initial sans pénalité. Un versement forfaitaire de 10 000 $ effectué en début de prêt peut éliminer plus de 25 000 $ d'intérêts futurs et raccourcir l'amortissement d'un an et demi. Vérifiez les privilèges de remboursement de votre contrat avec Desjardins, BMO ou tout autre prêteur avant de planifier ces versements.

Combiner paiement accéléré et versements forfaitaires annuels est la stratégie la plus efficace pour réduire le coût total d'un prêt hypothécaire. Sur notre exemple, ajouter 5 000 $ par an à un paiement accéléré aux 2 semaines peut faire passer la durée totale sous les 17 ans, économisant plus de 100 000 $ en intérêts cumulés.

Le marché hypothécaire québécois suit les règles fédérales canadiennes mais comporte aussi quelques particularités locales que tout acheteur doit connaître avant de signer.

Terme vs amortissement

Le terme est la durée du contrat avec votre prêteur (généralement 1, 2, 3, 4 ou 5 ans), tandis que l'amortissement est la durée totale prévue pour rembourser entièrement l'hypothèque (jusqu'à 25 ans pour une mise de fonds de moins de 20 %, jusqu'à 30 ans pour une mise de fonds plus élevée). À la fin de chaque terme, vous devez renouveler ou refinancer votre hypothèque.

Mise de fonds minimale et assurance prêt SCHL

Au Canada, les règles fédérales fixent la mise de fonds minimale ainsi :

• 5 % sur la première tranche de 500 000 $ du prix d'achat
• 10 % sur la portion entre 500 000 $ et 1 500 000 $
• 20 % sur toute portion au-delà de 1 500 000 $ (et 20 % minimum si la propriété coûte plus de 1,5 M $)

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devez obtenir une assurance prêt hypothécaire auprès de la SCHL (Société canadienne d'hypothèques et de logement), de Sagen ou de Canada Guaranty. La prime varie de 2,8 % à 4,0 % du capital emprunté, selon le ratio prêt/valeur, et est généralement ajoutée au capital de l'hypothèque (vous payez les intérêts dessus aussi).

Droits de mutation immobilière (taxe de bienvenue)

Au Québec, l'acheteur doit payer des droits sur les mutations immobilières, communément appelés « taxe de bienvenue ». Ces droits sont calculés sur le prix d'achat selon des tranches progressives :

• 0,5 % sur la première tranche jusqu'à 58 900 $
• 1,0 % entre 58 900 $ et 294 600 $
• 1,5 % au-delà de 294 600 $ (jusqu'à 500 000 $ ou 1 M $ selon les municipalités)
• 2,0 % à 3,0 % sur les tranches supérieures (Montréal et Québec ont leurs propres barèmes)

Pour notre exemple de maison à 450 000 $ à Québec, la taxe de bienvenue serait d'environ 4 870 $, payable dans les 30 jours suivant la réception de l'avis de la municipalité (généralement 3 à 6 mois après l'achat). Ce coût n'est pas inclus dans le calculateur d'amortissement et doit être budgétisé séparément.

Frais de notaire et inspection

Au Québec, le passage chez le notaire est obligatoire pour toute transaction immobilière. Comptez de 1 200 $ à 2 000 $ pour les honoraires du notaire, plus environ 500 $ pour une inspection préachat recommandée. Ces frais s'ajoutent à votre budget d'achat sans affecter le calcul d'amortissement.

Quelle est la différence entre un taux fixe et un taux variable ?

Le taux fixe reste identique pendant toute la durée du terme (par exemple 5 ans à 5,25 %), ce qui garantit un paiement stable. Le taux variable fluctue selon le taux préférentiel des banques canadiennes ; le paiement peut rester fixe (avec une portion capital qui varie) ou être ajusté à chaque changement. Historiquement, le taux variable a été légèrement moins coûteux à long terme, mais comporte un risque d'augmentation. Discutez avec votre courtier hypothécaire de votre tolérance au risque.

Pourquoi mes premiers paiements sont surtout des intérêts ?

Parce que les intérêts sont calculés sur le solde restant. Au début, le solde est presque égal au capital initial, donc la portion intérêt de chaque paiement est très élevée. À mesure que le capital se rembourse, le solde diminue, donc moins d'intérêts s'accumulent et plus de votre paiement va au capital. C'est ce qu'on appelle l'effet d'amortissement progressif.

Puis-je rembourser plus vite mon hypothèque ?

Oui, la plupart des prêteurs québécois (Desjardins, Banque Nationale, BMO, RBC, etc.) permettent : (1) d'augmenter le montant des paiements réguliers de 10 % à 20 % par an, (2) d'effectuer un versement forfaitaire annuel de 10 % à 20 % du capital initial, et (3) de choisir un paiement accéléré aux 2 semaines. Ces options ne génèrent pas de pénalité tant que vous restez dans les limites prévues. Vérifiez toujours votre contrat avant d'agir.

Que se passe-t-il à la fin du terme ?

Vous devez renouveler ou transférer votre hypothèque. Votre prêteur vous enverra une offre de renouvellement environ 4 mois avant l'échéance. C'est le moment idéal pour magasiner et négocier — un courtier hypothécaire peut comparer plusieurs offres pour vous. Vous pouvez aussi changer d'institution sans pénalité à la fin du terme. Si vous ne faites rien, votre prêteur reconduira automatiquement l'hypothèque, mais souvent à un taux moins avantageux que ce qu'on peut obtenir en négociant.

Le calculateur tient-il compte des taxes municipales et scolaires ?

Non. Ce calculateur ne calcule que la portion capital + intérêts de votre hypothèque. Les taxes municipales (de 0,5 % à 1,2 % de la valeur d'évaluation par an au Québec), les taxes scolaires (environ 0,1 % de la valeur), les assurances habitation et les frais de copropriété (le cas échéant) sont à ajouter séparément. Pour une maison de 450 000 $ à Québec, prévoyez environ 400 $ à 500 $ de plus par mois pour ces postes. Plusieurs prêteurs offrent un compte d'impôts foncier intégré aux paiements hypothécaires pour faciliter la gestion.

Amortization is based on a classic mathematical formula that calculates a constant periodic payment that fully repays the capital over the planned period, while paying the interest owed each period on the remaining balance. The basic formula is:

where P is the principal borrowed, r is the periodic interest rate, and n is the total number of payments. For a Canadian mortgage, the periodic rate must be adjusted from the nominal annual rate compounded semi-annually, giving r = (1 + i/2)^(2/m) − 1, where i is the posted annual rate and m is the number of payments per year (12 monthly, 26 bi-weekly, 52 weekly).

Principal vs interest breakdown

Each payment contains two parts: the interest portion is calculated on the remaining balance at the start of the period (balance × r), and the principal portion is what remains of the payment after paying interest. At the start of the amortization, the balance is high, so interest dominates; as the balance decreases, the principal portion grows and the interest portion shrinks. This is why your first payments seem to barely reduce your balance — most of it goes to interest.

The earlier you pay, the less interest you pay

Every dollar applied to early principal repayment eliminates the interest that would have been calculated on that dollar for all the remaining years. A lump-sum payment of $5,000 made early in the loan can save several thousand dollars in cumulative interest. This is the effect of reverse capitalization: less principal means less interest, so a larger share of subsequent payments attacks the principal, accelerating repayment.

Let's take a realistic case to illustrate how the calculator works. A family buys a home in Quebec City for $450,000, with a 20% down payment ($90,000) and therefore a mortgage of $360,000. The rate posted by their financial institution is 5.25% on a 5-year term, with the amortization spread over 25 years.

This result often surprises: to borrow $360,000, you end up paying nearly $646,000 — almost double. That's the reality of long amortization at a moderately high rate. The first payments contain about $1,558 in interest and only $596 in principal. Around the middle of the loan (payment 150), the two portions are roughly balanced. By the last payment, almost everything goes to principal.

What happens after the 5-year term?

In Quebec, as in the rest of Canada, the mortgage term is shorter than the amortization. After 5 years, the borrower must renew the mortgage at the prevailing market rate, which can change the monthly payment up or down. If rates rise to 6.5%, the payment would jump to about $2,350/month; if they drop to 4%, it would fall to $1,880/month.

The chosen payment frequency has a major impact on the total cost of your mortgage. The Calculix calculator lets you compare five options: monthly, bi-weekly, weekly, accelerated bi-weekly, and accelerated weekly. The distinction between regular and accelerated payments is crucial.

Bi-weekly vs accelerated bi-weekly

A regular bi-weekly payment simply divides your monthly payment into two equal halves spread over 26 payments per year (52 weeks ÷ 2). The annual total is identical to monthly mode: 12 monthly payments = 26 half-payments. No real savings result from this.

An accelerated bi-weekly payment, by contrast, takes your full monthly payment, divides it by 2, and pays it 26 times per year. You're paying the equivalent of 13 monthly payments per year instead of 12. That extra annual payment goes directly to principal and shortens the amortization by several years.

Lump-sum prepayments

Most Quebec mortgages allow annual lump-sum prepayments of 10% to 20% of the original principal without penalty. A $10,000 lump sum made early in the loan can eliminate more than $25,000 in future interest and shorten the amortization by a year and a half. Check the prepayment privileges in your contract with Desjardins, BMO, or any other lender before planning these payments.

Combining accelerated payments with annual lump sums is the most effective strategy to reduce the total cost of a mortgage. On our example, adding $5,000 per year to an accelerated bi-weekly payment can bring the total term down to under 17 years, saving over $100,000 in cumulative interest.

The Quebec mortgage market follows federal Canadian rules but also includes a few local specifics that every buyer should know before signing.

Term vs amortization

The term is the duration of the contract with your lender (usually 1, 2, 3, 4, or 5 years), while the amortization is the total time projected to fully repay the mortgage (up to 25 years for a down payment under 20%, up to 30 years for a higher down payment). At the end of each term, you must renew or refinance your mortgage.

Minimum down payment and CMHC insurance

In Canada, federal rules set the minimum down payment as follows:

• 5% on the first $500,000 of the purchase price
• 10% on the portion between $500,000 and $1,500,000
• 20% on any portion above $1,500,000 (and 20% minimum if the property costs more than $1.5M)

If your down payment is below 20%, you must obtain mortgage default insurance from the CMHC (Canada Mortgage and Housing Corporation), Sagen, or Canada Guaranty. The premium ranges from 2.8% to 4.0% of the principal, depending on the loan-to-value ratio, and is usually added to the mortgage principal (you also pay interest on it).

Quebec land transfer tax (welcome tax)

In Quebec, the buyer must pay land transfer duties, commonly called the "welcome tax". These duties are calculated on the purchase price using progressive brackets:

• 0.5% on the first $58,900
• 1.0% between $58,900 and $294,600
• 1.5% above $294,600 (up to $500,000 or $1M depending on the municipality)
• 2.0% to 3.0% on higher brackets (Montreal and Quebec City have their own scales)

For our $450,000 home in Quebec City, the welcome tax would be approximately $4,870, payable within 30 days of receiving the municipal notice (usually 3 to 6 months after purchase). This cost is not included in the amortization calculator and must be budgeted separately.

Notary and inspection fees

In Quebec, going through a notary is mandatory for any real estate transaction. Plan for $1,200 to $2,000 in notary fees, plus about $500 for a recommended pre-purchase inspection. These fees add to your purchase budget without affecting the amortization calculation.

What's the difference between a fixed and a variable rate?

A fixed rate stays the same throughout the term (e.g. 5 years at 5.25%), guaranteeing a stable payment. A variable rate fluctuates with the prime rate of Canadian banks; the payment can stay fixed (with a varying principal portion) or be adjusted at each change. Historically, the variable rate has been slightly cheaper long-term but carries the risk of increases. Discuss your risk tolerance with your mortgage broker.

Why are my first payments mostly interest?

Because interest is calculated on the remaining balance. At the start, the balance is nearly equal to the original principal, so the interest portion of each payment is very high. As the principal is paid down, the balance shrinks, less interest accrues, and more of your payment goes to principal. This is the gradual amortization effect.

Can I pay off my mortgage faster?

Yes, most Quebec lenders (Desjardins, National Bank, BMO, RBC, etc.) allow you to: (1) increase your regular payment amount by 10% to 20% per year, (2) make annual lump-sum payments of 10% to 20% of the original principal, and (3) choose accelerated bi-weekly payments. These options carry no penalty as long as you stay within the limits provided. Always check your contract before acting.

What happens at the end of the term?

You must renew or transfer your mortgage. Your lender will send you a renewal offer about 4 months before maturity. This is the ideal time to shop around and negotiate — a mortgage broker can compare several offers for you. You can also switch institutions without penalty at the end of the term. If you do nothing, your lender will automatically renew, often at a less favourable rate than you could negotiate.

Does the calculator include municipal and school taxes?

No. This calculator only computes the principal + interest portion of your mortgage. Municipal taxes (0.5% to 1.2% of the assessed value per year in Quebec), school taxes (about 0.1% of the value), home insurance, and condo fees (where applicable) must be added separately. For a $450,000 home in Quebec City, plan for an extra $400 to $500 per month for these items. Several lenders offer integrated property-tax accounts within mortgage payments to ease management.

La amortización se basa en una fórmula matemática clásica que calcula un pago periódico constante que permite reembolsar íntegramente el capital durante el plazo previsto, pagando los intereses adeudados en cada período sobre el saldo restante. La fórmula básica es:

donde P es el capital prestado, r es la tasa de interés por período y n es el número total de pagos. Para una hipoteca canadiense, la tasa por período debe ajustarse a partir de la tasa nominal anual compuesta semestralmente: r = (1 + i/2)^(2/m) − 1, donde i es la tasa anual publicada y m es el número de pagos por año (12 mensual, 26 quincenal, 52 semanal).

Descomposición capital / intereses

Cada pago contiene dos partes: la porción de interés se calcula sobre el saldo restante al inicio del período (saldo × r), y la porción de capital es lo que queda del pago después de pagar los intereses. Al inicio de la amortización, el saldo es alto, por lo que los intereses dominan; a medida que el saldo disminuye, la porción de capital aumenta y la de intereses disminuye. Por eso sus primeros pagos parecen reducir muy poco su saldo: la mayor parte va a intereses.

Cuanto antes pague, menos intereses pagará

Cada dólar pagado por adelantado al capital elimina los intereses que se habrían calculado sobre ese dólar durante todos los años restantes. Un pago global de 5 000 $ realizado al inicio del préstamo puede ahorrar varios miles de dólares en intereses acumulados. Es el efecto de la capitalización inversa: menos capital, menos intereses, por lo que una mayor parte de los pagos siguientes ataca el capital, acelerando el reembolso.

Tomemos un caso realista para ilustrar el funcionamiento de la calculadora. Una familia compra una casa en la ciudad de Quebec por 450 000 $, con un pago inicial del 20 % (90 000 $) y por tanto una hipoteca de 360 000 $. La tasa publicada por su institución financiera es de 5,25 % a un plazo de 5 años, con amortización a 25 años.

Este resultado a menudo sorprende: para pedir prestados 360 000 $, se acaba pagando casi 646 000 $, casi el doble. Es la realidad de una amortización larga a una tasa moderadamente alta. Los primeros pagos contienen aproximadamente 1 558 $ de intereses y solo 596 $ de capital. Hacia la mitad del préstamo (pago 150), las dos porciones se equilibran. En el último pago, casi todo va al capital.

¿Qué pasa al final del plazo de 5 años?

En Quebec, como en el resto de Canadá, el plazo hipotecario es más corto que la amortización. Después de 5 años, el prestatario debe renovar su hipoteca a la tasa de mercado vigente, lo que puede modificar el pago mensual al alza o a la baja. Si las tasas suben al 6,5 %, el pago aumentaría a unos 2 350 $/mes; si bajan al 4 %, descendería a 1 880 $/mes.

La frecuencia de pago elegida tiene un impacto importante en el costo total de su hipoteca. La calculadora Calculix le permite comparar cinco opciones: mensual, quincenal, semanal, quincenal acelerada y semanal acelerada. La distinción entre pago regular y pago acelerado es crucial.

Quincenal regular vs quincenal acelerado

Un pago quincenal regular simplemente divide su pago mensual en dos partes iguales repartidas en 26 pagos al año (52 semanas ÷ 2). El total anual es idéntico al modo mensual: 12 pagos mensuales = 26 medios pagos. No hay ahorro real.

Un pago quincenal acelerado, en cambio, toma su pago mensual completo, lo divide entre 2, y se realiza 26 veces al año. Usted paga el equivalente a 13 pagos mensuales al año en lugar de 12. Ese pago extra anual va directamente al capital y acorta la amortización en varios años.

Pagos globales anticipados

La mayoría de las hipotecas quebequenses permiten un reembolso anticipado anual del 10 % al 20 % del capital inicial sin penalización. Un pago global de 10 000 $ al inicio del préstamo puede eliminar más de 25 000 $ en intereses futuros y acortar la amortización en un año y medio. Verifique los privilegios de reembolso en su contrato con Desjardins, BMO u otro prestamista antes de planificar estos pagos.

Combinar pagos acelerados y pagos globales anuales es la estrategia más eficaz para reducir el costo total de un préstamo hipotecario. En nuestro ejemplo, añadir 5 000 $ al año a un pago quincenal acelerado puede llevar el plazo total a menos de 17 años, ahorrando más de 100 000 $ en intereses acumulados.

El mercado hipotecario quebequense sigue las reglas federales canadienses pero incluye también algunas particularidades locales que todo comprador debe conocer antes de firmar.

Plazo vs amortización

El plazo es la duración del contrato con su prestamista (generalmente 1, 2, 3, 4 o 5 años), mientras que la amortización es el tiempo total previsto para reembolsar la hipoteca por completo (hasta 25 años para un pago inicial inferior al 20 %, hasta 30 años para un pago inicial superior). Al final de cada plazo, debe renovar o refinanciar su hipoteca.

Pago inicial mínimo y seguro hipotecario CMHC

En Canadá, las reglas federales fijan el pago inicial mínimo así:

• 5 % sobre los primeros 500 000 $ del precio de compra
• 10 % sobre la porción entre 500 000 $ y 1 500 000 $
• 20 % sobre cualquier porción superior a 1 500 000 $ (y 20 % mínimo si la propiedad cuesta más de 1,5 M $)

Si su pago inicial es inferior al 20 %, debe obtener un seguro de préstamo hipotecario con la CMHC (Sociedad Canadiense de Hipotecas y Vivienda), Sagen o Canada Guaranty. La prima varía del 2,8 % al 4,0 % del capital, según la relación préstamo-valor, y suele añadirse al capital de la hipoteca (también paga intereses sobre ella).

Impuesto de transferencia (taxe de bienvenue)

En Quebec, el comprador debe pagar derechos de mutación inmobiliaria, comúnmente llamados "impuesto de bienvenida". Estos derechos se calculan sobre el precio de compra según tramos progresivos:

• 0,5 % sobre los primeros 58 900 $
• 1,0 % entre 58 900 $ y 294 600 $
• 1,5 % por encima de 294 600 $ (hasta 500 000 $ o 1 M $ según el municipio)
• 2,0 % a 3,0 % sobre tramos superiores (Montreal y Quebec tienen sus propias escalas)

Para nuestra casa de 450 000 $ en la ciudad de Quebec, el impuesto de bienvenida sería de aproximadamente 4 870 $, pagadero dentro de los 30 días posteriores a la recepción del aviso municipal (generalmente 3 a 6 meses después de la compra). Este costo no está incluido en la calculadora de amortización y debe presupuestarse por separado.

Honorarios notariales y de inspección

En Quebec, pasar por un notario es obligatorio para toda transacción inmobiliaria. Cuente entre 1 200 $ y 2 000 $ por honorarios notariales, más unos 500 $ por una inspección previa a la compra recomendada. Estos costos se suman a su presupuesto de compra sin afectar el cálculo de amortización.

¿Cuál es la diferencia entre tasa fija y tasa variable?

La tasa fija permanece igual durante todo el plazo (por ejemplo 5 años al 5,25 %), garantizando un pago estable. La tasa variable fluctúa según la tasa preferencial de los bancos canadienses; el pago puede mantenerse fijo (con una porción de capital que varía) o ajustarse en cada cambio. Históricamente, la tasa variable ha sido ligeramente más barata a largo plazo, pero conlleva riesgo de aumento. Discuta su tolerancia al riesgo con su corredor hipotecario.

¿Por qué mis primeros pagos son casi todos intereses?

Porque los intereses se calculan sobre el saldo restante. Al inicio, el saldo es casi igual al capital original, por lo que la porción de intereses de cada pago es muy alta. A medida que el capital se reembolsa, el saldo disminuye, se acumulan menos intereses y más de su pago va al capital. Es el efecto de la amortización progresiva.

¿Puedo pagar mi hipoteca más rápido?

Sí, la mayoría de los prestamistas quebequenses (Desjardins, Banco Nacional, BMO, RBC, etc.) permiten: (1) aumentar el monto de los pagos regulares del 10 % al 20 % por año, (2) realizar un pago global anual del 10 % al 20 % del capital inicial, y (3) elegir un pago quincenal acelerado. Estas opciones no generan penalización mientras se respeten los límites previstos. Verifique siempre su contrato antes de actuar.

¿Qué pasa al final del plazo?

Debe renovar o transferir su hipoteca. Su prestamista le enviará una oferta de renovación unos 4 meses antes del vencimiento. Es el momento ideal para comparar y negociar — un corredor hipotecario puede comparar varias ofertas. También puede cambiar de institución sin penalización al final del plazo. Si no hace nada, su prestamista renovará automáticamente, a menudo con una tasa menos ventajosa de la que se podría negociar.

¿La calculadora incluye los impuestos municipales y escolares?

No. Esta calculadora solo calcula la porción capital + intereses de su hipoteca. Los impuestos municipales (del 0,5 % al 1,2 % del valor catastral por año en Quebec), los impuestos escolares (aprox. 0,1 % del valor), el seguro de hogar y las cuotas de condominio (si corresponde) deben añadirse por separado. Para una casa de 450 000 $ en la ciudad de Quebec, prevea entre 400 $ y 500 $ adicionales por mes para estos rubros. Varios prestamistas ofrecen una cuenta de impuestos prediales integrada en los pagos hipotecarios para facilitar la gestión.